Hoe bereken ik mijn pensioen?

De eerste plek om te beginnen met inventariseren is mijnpensioenoverzicht.nl. Als je inlogt met je DigiD en een aantal vragen beantwoordt, dan krijg je een lijstje met alle pensioenfondsen waar je ooit via je werkgever geld inlegde. De website telt daar ook je AOW bij op en schat zo wat je maandelijkse uitkering wordt.

Naast je AOW en het pensioen dat je krijgt via je werkgever, kun je ook zelf nog iets hebben opgezet. Bijvoorbeeld een lijfrentepolis of bankspaarrekening. Deze gegevens zijn niet centraal op te vragen, zoals dat wel kan met het werkgeverspensioen.

Is het voldoende?

Hoeveel geld heb je eigenlijk nodig als je stopt met werken? 'Voldoende om je huidige levensstijl op peil te houden', is het gebruikelijke antwoord op die vraag. Maar hoeveel is dat? Er verandert namelijk nogal wat als je stopt met werken.

Niet alleen aan de inkomstenkant verandert veel, maar ook aan de uitgavenzijde. Al was het maar, omdat je meer tijd hebt om leuke dingen te doen. Maar aan de andere kant: de kinderen zijn uit huis en misschien is je woning al helemaal afbetaald tegen de tijd dat je met pensioen mag.

Rekenhulp voor je levensstijl

Het Nibud heeft een hulpmiddel ontwikkeld, waarmee je je latere lasten in kunt schatten: de 'Pensioenschijf-van-vijf'. Hier kun je de gegevens invullen die je hebt achterhaald in je online pensioenoverzicht en uit je eigen pensioenstukken. Daarna maak je een schatting van alle uitgaven die je hebt als je stopt met werken. Onder de streep kun je zien of je voldoende inkomen hebt, of geld tekort gaat komen.

Wanneer mag ik met pensioen?

De pensioenleeftijd is momenteel vastgesteld op 67 jaar. Over een paar jaar wordt de pensioenleeftijd gekoppeld aan de gemiddelde levensverwachting van de Nederlander. Het is niet ondenkbaar dat rond 2040 de pensioenleeftijd al de 70 jaar gaat bereiken. Zie je dat niet zitten, dan moet je nu ook al meer sparen om het gemis aan inkomsten in de jaren dat je eerder stopt op te vangen.

Wat kun je doen als je tekort komt?

Er bestaan verschillende mogelijkheden om je pensioen aan te vullen. De meest gebruikelijke manier is via een pensioenproduct, zoals een bankspaarrekening of een lijfrenteverzekering. Je betaalt dan pas belasting als je het ingelegde geld na je pensioen laat uitkeren. Dan heeft het al enige tijd onbelast kunnen renderen, maar belangrijker is dat de belastingtarieven na je pensioen lager zijn dan nu. Zo’n pensioenproduct levert je dus relatief veel op.

Er zijn meerdere manieren om je pensioen veilig te stellen. Zo kun je ook besluiten om je hypotheek extra af te lossen, zodat je later lagere maandlasten hebt. Omdat je schuld lager is, heb je echter ook een lagere hypotheekrenteaftrek. Bovendien kan je bank ook een boete rekenen als je te snel aflost.

Hoe eerder je zicht hebt op je toekomstige financiën, hoe gemakkelijker het is om je pensioenuitkering op peil te krijgen. Alle pensioenoplossingen hebben echter haken en ogen. Het is daarom aan te raden om voor je een besluit neemt goed door te laten rekenen wat de kosten en de baten van je keuze zijn.